Comment augmenter sa capacité d’emprunt ? 12 leviers pour convaincre votre banque

Vous pensez que la banque décide seule ? Pas exactement.

Votre capacité d'emprunt ne dépend pas uniquement de votre salaire.

Elle repose sur un ensemble de critères :

• vos revenus ;
• vos charges ;
• votre stabilité professionnelle ;
• votre apport ;
• la durée du prêt ;
• votre reste à vivre ;
• le type de projet ;
• la gestion de vos comptes ;
• l’assurance emprunteur.

La bonne nouvelle est que plusieurs de ces critères peuvent être optimisés avant même de déposer votre dossier.

Les 12 leviers pour augmenter votre capacité d’emprunt

1. Réduire vos crédits en cours. Un crédit auto ou un crédit renouvelable peuvent vous faire perdre plusieurs dizaines de milliers d’euros de capacité d’emprunt.
2. Augmenter votre apport. Même quelques milliers d’euros supplémentaires peuvent rassurer une banque.
3. Présenter des comptes bancaires irréprochables. Vos trois derniers relevés racontent souvent votre histoire financière.
4. Choisir la bonne durée. 20 ans, 25 ans… le meilleur choix n’est pas toujours celui auquel on pense.
5. Acheter à deux. De vrais avantages, mais aussi des points de vigilance à connaître.
6. Optimiser votre assurance emprunteur. Le coût de l'assurance influence directement votre capacité d'emprunt.
7. Valoriser tous vos revenus. Prime, part variable, revenus fonciers, profession libérale, heures supplémentaires : tout ne sera pas retenu de la même manière selon les banques.
8. Préparer votre dossier. Un dossier complet et bien présenté inspire confiance.
9. Choisir la bonne banque. Toutes n’ont pas les mêmes critères. Certaines privilégient :
   • les jeunes actifs ;
   • les investisseurs ;
   • les indépendants ;
   • les fonctionnaires.
   C’est précisément là qu’intervient un courtier.
10. Définir votre budget avant de visiter des biens. Vous perdez moins de temps et votre projet gagne en crédibilité auprès des agences immobilières et des banques.
11. Profiter des aides auxquelles vous avez droit. Selon votre situation, certaines aides renforcent votre plan de financement :
    • Prêt à Taux Zéro (PTZ) ;
    • Prêt Action Logement ;
    • prêts des collectivités ;
    • prêts employeur.
    En diminuant le montant à financer par un crédit classique, ces dispositifs peuvent améliorer votre capacité d’emprunt et faciliter l’acceptation de votre dossier.
12. Faire étudier votre dossier par un courtier avant de déposer une demande. C’est probablement le levier le plus sous-estimé. Toutes les banques n'analysent pas les dossiers de la même façon. Certaines seront plus favorables aux jeunes actifs, d'autres aux investisseurs, aux professions libérales ou aux indépendants.Un courtier connaît les critères de ses partenaires et peut :
    • identifier les établissements les plus adaptés à votre profil ;
    • mettre en valeur les points forts de votre dossier ;
    • vous indiquer les éléments à améliorer avant toute demande ;
    • éviter les refus qui pourraient fragiliser vos futures démarches.
    Quelques ajustements réalisés en amont peuvent parfois faire évoluer favorablement votre capacité d’emprunt.

Pourquoi demander un certificat de capacité d’emprunt Avicap ?

Contrairement à une simple simulation en ligne, le certificat de capacité d’emprunt Avicap repose sur l’analyse de votre dossier par un courtier. Vous connaissez ainsi :

• votre budget réaliste ;
• les points forts de votre dossier ;
• les axes d’amélioration ;
• le montant que vous pourrez présenter aux vendeurs.