Vous avez un projet immobilier en tête, mais vous hésitez entre un prêt relais et un prêt classique ? Chaque solution présente des avantages et des contraintes, selon votre situation. Voici un guide complet pour vous aider à choisir la formule la plus adaptée à votre projet.
Qu’est-ce qu’un prêt relais ? Qu’est-ce qu’un prêt classique ?
Prêt relais
Un prêt relais permet de financer l’achat d’un nouveau bien avant d’avoir vendu votre logement actuel. Il est généralement accordé pour une durée courte (12 à 24 mois).
Public cible : propriétaires souhaitant acheter un nouveau bien avant de vendre leur résidence principale.
Prêt classique
Un prêt classique (ou prêt amortissable) est un crédit immobilier traditionnel, remboursable sur une longue période (15 à 25 ans en moyenne).
Public cible : acheteurs (primo-accédants ou non) souhaitant financer un bien sans dépendre de la vente d’un autre logement.
Tableau comparatif :
prêt relais vs prêt classique
| Critère | Prêt relais | Prêt classique |
| Durée | 12 à 24 mois (renouvelable sous conditions) | 15 à 25 ans (voire plus) |
| Taux d’intérêt | Plus élevé (environ 3,5 % à 4,5 % en 2026) | Variable (environ 2,5 % à 3,5 % en 2026) |
| Garanties | Hypothèque ou caution sur le bien à vendre | Hypothèque, caution ou privilège de prêteur de deniers |
| Modularité | Remboursement in fine (capital + intérêts à la fin) | Mensualités constantes (capital + intérêts) |
| Coût total | Frais de dossier + intérêts (coût élevé si la vente tarde) | Frais de dossier + intérêts (étalés sur la durée) |
Études de cas :
quel prêt choisir selon votre projet ?
Cas 1 : Achat-revente (déménagement, agrandissement de la famille)
Situation : Vous avez trouvé la maison de vos rêves, mais votre appartement actuel n’est pas encore vendu.
Solution idéale : Prêt relais
Pourquoi ? : Vous pouvez acheter immédiatement sans attendre la vente, et éviter de perdre le bien convoité.
Conseil Avicap : Prévoyez une marge de sécurité pour couvrir les mensualités du prêt relais si la vente prend plus de temps que prévu.
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Cas 2 : Construction d’une résidence principale
Situation : Vous souhaitez faire construire votre maison, mais vous n’avez pas encore vendu votre logement actuel.
Solution idéale : Combinaison prêt relais + prêt classique
Pourquoi ? : Le prêt relais finance le terrain et les premiers travaux, puis un prêt classique prend le relais une fois la vente effectuée.
Conseil Avicap : Négociez un prêt relais avec une période de franchise pour limiter les coûts initiaux.
Cas 3 : Investissement locatif
Situation : Vous souhaitez acheter un bien pour le louer, sans vendre votre résidence principale.
Solution idéale : Prêt classique
Pourquoi ? : Un prêt classique est plus adapté pour un projet locatif, avec des mensualités stables et une durée longue.
Conseil Avicap : Comparez les offres de plusieurs banques pour obtenir le meilleur taux, et utilisez un courtier pour négocier les frais.
Conseils Avicap pour bien préparer son dossier
Pour un prêt relais
- Évaluez précisément la valeur de votre bien actuel pour éviter un découvert.
- Prévoyez un plan B (location, prêt complémentaire) si la vente tarde.
- Comparez les offres : certains établissements proposent des prêts relais à taux fixe, d’autres à taux variable.
Pour un prêt classique
- Optimisez votre apport personnel (idéalement 10 % à 20 % du prix du bien).
- Négociez les frais de dossier et l’assurance emprunteur (jusqu’à 50 % d’économie possible avec la délégation d’assurance).
- Utilisez un courtier pour comparer les offres et obtenir des conditions avantageuses.
Exemple chiffré : coût comparé sur 2 ans
| Scenario | Prêt relais (24 mois) | Prêt classique(240 mois) |
| Montant emprunté | 200 000 € | 200 000 € |
| Taux | 4 % | 3 % |
| Mensualité* | 700 € (intérêts seulement) | 843 € (capital + intérêts) |
| Coût total sur 2 ans | 16 800 € | 20 232 € (sur 2 ans) |
Besoin d’un accompagnement personnalisé ?
Choisir entre un prêt relais et un prêt classique dépend de votre situation financière, de votre projet et du marché immobilier. Nos courtiers Avicap sont là pour vous guider :
- Étude gratuite de votre projet
- Comparaison des offres du marché
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